Bonjour, j'ai vu qu'il fallait un apport de 20% sur un autre topic lors d'un emprunt à la banque, ça veut dire que si je dois emprunter par exemple 30000€ à la banque pour créer mon cyber, je devrais apporter de ma poche, 20% de cette somme? ou est-ce plus? ou moins?
Comment ça s'est passé pour vous?
Merci _________________ www.twobib.tk, site perso (mes vidéos, mes dessins, mes créations etc...)
Inscrit le : May 11, 2006 Messages: 438 Localisation : Bordeaux
Ca dépend de ta banque, de ton dossier, du rapport que tu va avoir avec eux, du montant de l'emprunt, ...
Dès que la somme est assez importante, la banque exigera en général que tu mette toi même une part conséquente du capital de la boite de ta poche. La raison est simple : aucune raison de suivre financièrement dans une aventure où tu ne prends aucun risque !
Nous on a emprunté 30 K€ (la banque était prête à monter à 50), sur un budget total de 100 K€, autrement dit la société a emprunté 30% du montant total, le reste venait de la poche des actionnaires.
Parce qu'on a montré que de toute façon on investissait nous même des sommes importantes, qu'on avait des actionnaires complémentaires qui étaient plus que solvables, et qu'on était capables de se passer de la banque.
En gros, soit on mettait toutes nos économies et on se passait d'eux, soit on empruntait 30 000, sur lesquels on allait leur verser des intérêts (donc ils y gagnent), et on se conservait 30 000 d'économies qui garantissaient le remboursement en cas de pépin.
Risque quasiment nul pour la banque, présenté comme ça la question était presque inversée : on leur offrait de prendre une part du gateau si ça se passait bien, et ils étaient raisonnablement surs de ne rien perdre si ça se passait mal.
Mais si tu leur demande de mettre la plus grosse part sans offrir aucune garantie derrière, et que toi même ne prend pas un risque au moins aussi important que le leur, ils n'ont aucune raison de te suivre.
Bref, ton chiffre de 20% me semble assez farfelu, à moins qu'il ne s'agisse d'un prêt beaucoup moins important. Je ne vois aucune banque mettre 24 000 euros là où le créateur n'en mettrait lui même que 6 000 ! Ou alors ils vont te faire un prêt personnel, que tu devra donc rembourser quoi qu'il arrive, et pas un prêt à la société (qui peux "s'évaporer" si la boite dépose la bilan).
La règle, c'est plutôt que la banque ne monte généralement pas au dessus d'un tiers (donc les actionnaires mettent 20 000, et la banque prête 10 000 à la société). Et ils vérifient quand même que les 20 000 des actionnaires ne soient pas eux même entièrement issus de prêts.
Un banquier n'est pas là pour prendre tous les risques, il est là pour essayer de faire un placement intéressant. Si tu met des billes dans ta boite, c'est que tu y crois, et si en plus ton dossier semble solide, alors le banquier va se dire qu'il a une bonne chance de voir son prêt remboursé. Donc il va être tenté de suivre, parce que ça va lui rapporter.
Mais il n'a aucune raison de mettre plus de fonds que toi, ou alors il faut aller au bout de la logique : la société appartient à la banque...
Attention, dans quasiment 100% des cas, la banque exigera de toute façon que tu soit caution personnelle du prêt, donc quoi qu'il arrive, même si la boite se plante, c'est toi (en tant qu'individu) qui payera si tu (en tant qu'entreprise) n'est plus capable de rembourser.
Je n'intervient que très rarement sur le forum, mais je me dois de le faire cette fois-ci car je suis justement en plein dedans. Et il y à certains idée fausse.
Citation:
La règle, c'est plutôt que la banque ne monte généralement pas au dessus d'un tiers (donc les actionnaires mettent 20 000, et la banque prête 10 000 à la société).
Tout les entretients que j'ai eu ( 5 banques ) font état d'un apport compris entre 30 et 40% et donc que par conséquent c'est la banque qui investie l'essentiel. Ou alors ton plan d'affaire est bancal est donc ton banquier à pas envie de mouiller la chemise ....
Citation:
Mais il n'a aucune raison de mettre plus de fonds que toi, ou alors il faut aller au bout de la logique : la société appartient à la banque...
Si on part sur cette logique alors beaucoup d'entreprises n'auraient ou ne verront jamais le jour, la mienne en premier.
Citation:
Attention, dans quasiment 100% des cas, la banque exigera de toute façon que tu soit caution personnelle du prêt, donc quoi qu'il arrive, même si la boite se plante, c'est toi (en tant qu'individu) qui payera si tu (en tant qu'entreprise) n'est plus capable de rembourser.
Pas forcément la aussi cela dépend de la politique de la banque en question
la question est surtout proportion des sommes engager. Sur les 5 démarcher seul une banque ma demander des cautions.
Si on pousse la logique plus loin comment on fait si on à pas de caution ... surtout quand on est jeune entrepreneur, locataire, célibataire, bref rien à mettre dans la balance.
Il faut savoir que certaines banque posséde leur propre organisme de cautionnement priveé ( Sofaris, France finance, etc .... )
c'est surtout à eux que revient la décision, car même si ton banquier appuie le dossier, si cette organisme n'approuve pas le projet, le dossier n'ira pas plus loin. Donc à toi fe faire le nécessaire pour monter un dossier qui en vale la peine et faire le nécessaire pour apporter une mise de départ suffissante pour au moins contenter les critères, àprès ta + qu'à croiser kes fesses.
Comprends bien certaines choses :
- Premièrement quelque soit la banque ou tu iras l'activite même te déservira. J'entends par là , que n'ayant pas de code APE ou autres statistique le banquier trouvera peu ou pas d'infos et le peu qu'il aura seront mauvaises.
- Deuxiémement si tu veus convaincre et qui plus est quand ce sont des montant importants, le gros + c'est d'avoir un dossier bétonner et de connaître ton dossier sur le bout des doigts, être incollable en somme.
Personnellement j'ai travaillé 1 ans dessus. Cela peut paraître énorme, mais la moyenne française pour une création d'entreprise se situe entre 6 et 24 mois.
- La norme de l'apport, ayant déjà lu compte plusieurs compte rendus d'entretient de banquier, je savais déjà qu'il demander entre 20 et 40% d'apport. Cela c'est verifier dans chacune des banques intérréser par mon projet. Je dis interrésse car certaine banque n'ont pas donner suite. Pout la simple est bonne raison quelle ne font pas de crédit pour ce genre d'activité.
Voilà en éspérant t'avoir éclairer un temps soit peu
Inscrit le : May 11, 2006 Messages: 438 Localisation : Bordeaux
E-Motion a écrit:
Je n'intervient que très rarement sur le forum, mais je me dois de le faire cette fois-ci car je suis justement en plein dedans. Et il y à certains idée fausse.
Citation:
La règle, c'est plutôt que la banque ne monte généralement pas au dessus d'un tiers (donc les actionnaires mettent 20 000, et la banque prête 10 000 à la société).
Tout les entretients que j'ai eu ( 5 banques ) font état d'un apport compris entre 30 et 40% et donc que par conséquent c'est la banque qui investie l'essentiel. Ou alors ton plan d'affaire est bancal est donc ton banquier à pas envie de mouiller la chemise ....
Hum, si mon plan d'affaire avait été aussi "bancal" que ça, la banque n'aurait pas essayé de me convaincre d'emprunter plus que ce que je demandais
Quand la banque parle d'apport compris entre 30 et 40%, c'est que de toute façon ils ne descendront pas en dessous. C'est le seuil minimum, il faut que tu aligne au moins un tiers, sinon ils ne perdent pas de temps à étudier le dossier.
Après, en fonction du dossier, ils regardent combien ils sont prêts à mettre, et là, concrètement, c'est généralement 1 tiers.
Seul les dossiers super bétonnés peuvent monter au dessus.
Citation:
Citation:
Attention, dans quasiment 100% des cas, la banque exigera de toute façon que tu soit caution personnelle du prêt, donc quoi qu'il arrive, même si la boite se plante, c'est toi (en tant qu'individu) qui payera si tu (en tant qu'entreprise) n'est plus capable de rembourser.
Pas forcément la aussi cela dépend de la politique de la banque en question
la question est surtout proportion des sommes engager. Sur les 5 démarcher seul une banque ma demander des cautions.
Si on pousse la logique plus loin comment on fait si on à pas de caution ... surtout quand on est jeune entrepreneur, locataire, célibataire, bref rien à mettre dans la balance.
On ne parle pas de la même chose, là.
Je ne parle pas de cautions au sens de "personne pouvant prouver qu'elle a les moyens de payer cash si l'emprunteur ne peut pas le faire", ce qui est la caution telle qu'on l'entend pour un loyer par exemple, et dont tu parle.
Ce que je dis c'est que les banques ne veulent pas prendre le risque de prêter de l'argent à des sociétés en création sans avoir la possibilité de se retourner sur quelqu'un en cas de dépôt de bilan. Et donc pour ça, elles prévoient dans les contrats que le créateur de la boîte devra rembourser sur ses biens propres si l'emprunteur (la boite) disparait.
Les chiffres donnés par tous les organismes (ministère de l'économie, syndicats patronaux, et même l'UFB) sont tous d'accord là dessus : aujourd'hui, entre 90 et 95% des prêts pour création d'entreprise prévoient que le créateur sera caution personnelle du prêt.
On n'exige pas de lui qu'il ait l'argent maintenant, on le préviens juste que s'il plante son projet, il remboursera toute sa vie sur ses futurs salaires sans pouvoir dire que ce n'est pas lui mais une société disparue qui avait emprunté.
Citation:
Il faut savoir que certaines banque posséde leur propre organisme de cautionnement priveé ( Sofaris, France finance, etc .... )
c'est surtout à eux que revient la décision, car même si ton banquier appuie le dossier, si cette organisme n'approuve pas le projet, le dossier n'ira pas plus loin. Donc à toi fe faire le nécessaire pour monter un dossier qui en vale la peine et faire le nécessaire pour apporter une mise de départ suffissante pour au moins contenter les critères, àprès ta + qu'à croiser kes fesses.
Comprends bien certaines choses :
- Premièrement quelque soit la banque ou tu iras l'activite même te déservira. J'entends par là , que n'ayant pas de code APE ou autres statistique le banquier trouvera peu ou pas d'infos et le peu qu'il aura seront mauvaises.
Ca, c'est facile à contourner. La majorité de cybers ont une seconde, voire plusieurs autres activités. Le code APE, il y en a donc toujours un. D'ailleurs, il n'y a pas le choix, parce que les assurances ne veulent pas non plus suivre les "cybercafés", et demandent une autre dénomination pour le faire rentrer dans les cases. Enfin, c'est pas absolument obligatoire, c'est juste pour éviter de payer une prime 5 fois plus importante que la normale, puisque toute activité "non catégorisée" est pas défaut considérée comme "à très haut risque".
Citation:
- Deuxiémement si tu veus convaincre et qui plus est quand ce sont des montant importants, le gros + c'est d'avoir un dossier bétonner et de connaître ton dossier sur le bout des doigts, être incollable en somme.
Personnellement j'ai travaillé 1 ans dessus. Cela peut paraître énorme, mais la moyenne française pour une création d'entreprise se situe entre 6 et 24 mois.
Tout à fait d'accord avec toi. Sauf que, et c'est à mon avis là que tu a une vision tronquée de la réalité parce TON dossier à toi l'était (bétonné) et que tu es donc passé dans les "biens notés", la grande majorité des business plans que voient passer les banquiers tiennent sur un post-it.
Si on m'a proposé 50% de l'apport sur une activité a priori risquée, c'est parce que j'avais un BP de 40 pages, avec analyse du secteur économique, de la zone de chalandise, présentation détaillée des forces mais aussi des risques du projets, plus une cinquantaine de pages de tableaux de bords comptables et de gestion prévisionnelle. Ca nous a semblé "normal", parce qu'on est deux créateurs de formation école de commerce, avec deux actionnaires supplémentaires directeurs financiers et administratifs de grandes entreprises qui s'attendaient à voir ce type de documents.
La banquière, par contre, elle n'a pas du tout trouvé notre BP "normal". En fait, au vu du dossier, elle s'attendait à une demande avec un zéro de plus à l'arrivée. Parce que la pile de dossiers qu'elle avait sur son bureau faisaient 3 pages en moyenne.
Donc oui, si tu as un vrai BP, bétonné, explicité, chiffré dans les moindres détails, avec des devis précis, etc., tu pourra obtenir que la banque monte jusqu'à 70% du plan de financement.
Mais dans l'immense majorité des cas, ça sera beaucoup plus limité, et gavé de garanties diverses et variées sur ton patrimoine personnel.
Citation:
- La norme de l'apport, ayant déjà lu compte plusieurs compte rendus d'entretient de banquier, je savais déjà qu'il demander entre 20 et 40% d'apport. Cela c'est verifier dans chacune des banques intérréser par mon projet. Je dis interrésse car certaine banque n'ont pas donner suite. Pout la simple est bonne raison quelle ne font pas de crédit pour ce genre d'activité.
Oui, c'est ce qu'ils demandent au minimum, c'est ce qu'on disait plus haut. Sauf cas exceptionnel, si tu n'as pas au moins 30%, ils ne chercheront pas à voir plus loin.
Mais ça ne veut pas dire pour autant qu'ils vont automatiquement aligner les 70% qui manquent : ça, ça tourne en moyenne autour de 30%, et donc à toi de trouver les 70%. Tout dépend du contenu de ton dossier.
Je ne doute pas que tu ai eu un bon dossier, mais n'oublie pas que ce n'est pas forcément le cas de tout le monde. La grande majorité des créateurs d'entreprise n'ont aucune notion de comptabilité, de gestion, d'étude de marché, ... et donc présentent des dossiers qui passent dans la pile des "si on se couvre en lui faisant mettre sa maison de famille dans la balance, on sera sûrs de retrouver nos billes, donc pourquoi pas, même si on ne croit pas à l'avenir du projet".
Pour la majorité des banquiers, tout se résume à une question de garantie.
En grossissant le trait, la réflexion de la banque sera: "s'il se plante, est-ce que je récupère l'argent prêté".
Je me trompes peut être, mais je penses que tout le reste n'est qu'artifices.
Lors de la présentation du projet, tu exagères tout (raisonnablement bien sûr), tu dis que tu ouvres nuit et jour, que tu as de la famille pas cher pour t'épauler, que tu es quelqu'un de conciliant avec de bons contacts avec la clientèle. A cela, tu ajoutes un prévisionnel canon avec des chiffres (raisonnables aussi) qui dit que ton activité te rendra riche (humour!).
Le plus énervant est que la personne à qui tu t'adresses n'est généralement qu'un "conseiller" commercial qui l'a jouera attentif à ce que tu racontes mais qui, lors de l'analyse du dossier avec son supérieur, se focalisera quasi que sur les garanties apportées. Pour ma part, les banquiers rencontrés ont souvent assimilés cybercafés et taxiphones !
Pour ce qui est du prêt, il est vrai qu'il y ce chiffre de 30 % d'apport qui permettrait de derider le banquier mais je penses que ce n'est qu'une des conditions à remplir pour rendre solide un dossier.
C'est connu:"on ne prête qu'aux (+/-) riches".
Inscrit le : May 11, 2006 Messages: 438 Localisation : Bordeaux
cyber013 a écrit:
C'est connu:"on ne prête qu'aux (+/-) riches".
Tout à fait. Si tu peux prouver au banquier que tu peux te passer de lui, il te prêtera ce que tu voudra (avec des garanties, quand même, hein...), puisque dans ce cas là tu ne fais plus partie des "gens qui n'ont pas un rond et veulent qu'on prenne le risque à leur place", mais des "gens qui font un calcul financier et qui trouvent moins cher de nous emprunter que de mettre de leur poche, hum, miam miam, prenons le wagon en marche".
je ne suis pas tout a fait d'accord, je n'étais pas +/- riche mais bien reellement fauché, la fallu que je sacrifi de mes biens pour constituer un petit apport.
dans le sens oui faut apporter pour qu'on te prete, mais meme quand t'es pas riche t'es pas obligé d'arriver avec "la bite et le couteau", tu vends ta belle mere, ton chien ou ta bagnole, mais tu investit ne serait ce qu'un peu de ta gniake et de tes biens.
sinon yaurai des creations a tous les coins de rue, et chaque salarié pourrait devenir un prestataire de l'entreprise pour laquelle il travaille.
Attendre 7000 € de pret d'honneur a 0% pour eventuellement debloquer un pret bancaire de 30000 ça ne vous fait pas mouiller la chemise.
moi j'ai apporté 8000 € et j'ai eu 7000 € d'aide PCE qui garantit à 70 % ton emprunt bancaire et j'aieu 38000 € de la banque
va voir le credit agricole ils sont bien et tu dis que tu prend le PCE si ton dossier est coherent il te prete direct
Le crédit agricole, c'es ce que ma suggéré mon père (qui possède sa SARL) quand je lui ai parlé de l'entretien que je venais juste d'avoir avec un banquier de la BNP :
En gros, je lui demande juste des information pour savoir comment se passent les emprunts à la banque chez eux.
Au moment ou je lui dit, "pour créer un cyber", il me répond direct "non, on ne prête pas pour se genre d'activité, et vous savez pourquoi?"
ba là je lui répond qu'il y a plein de cyber qui se montent sur poitiers et qui ferment aussi tôt.
il me dit "oui, ça s'est la première raison, mais c'est pas la principale"
La raison principale, c'est que ce type d'entreprise est considéré comme sensible, par rapport au blanchiment d'argent, d'un point de vue légalité, apparement, d'après son discour, il y a aps mal de problème vis à vis de ce type d'activité.
Je vais pas dire qu'ils sont parano, car évidement j'ai entendu aps mal de rumeurs sur certain cyber, (qui ne sont que des rumeurs) mais mon père m'a sortie qu'en ce moment, avec eux, c'est l'horreur, il a justement eu des problème à cause de leur paranoïa pour pouvoir acheter une machines en allemagne pour sa boite d'affutage.
Lorsque j'écris:"on ne prête qu'aux (+/-) riches", je reprenais juste le vieux dicton populaire que les parents de nos parents connaissaient déja. D'ailleurs, il y a actuellement un débat de société sur cette question: "à partir de combien peut-on dire que l'on est riche" (Peut-être créer un topic :débat de société ).
Personnellement, je voulais dire qu'on ne prêtait qu'aux personnes pouvant justifier d'un solide compte en banque, biens immobilier ou d'appuis, bien sûr, il y aura toujours une exception pour confirmer la règle mais je penses que c'est assez rare.
Pour ce qui est du blanchimment d'argent, ca rejoint ce que je disais sur la méconnaissance des banquiers sur l'activité cybercafé qui, faut le reconnaitre, est encore un peu floue. Ils confondent avec les taxiphones qui ont un chiffre d'affaire, pour les meilleurs d'entre eux, à mille lieux de ce que peut générer un Cyber.
Inscrit le : Nov 27, 2007 Messages: 3 Localisation : Fin fond de l'Alsace
Citation:
Attention, dans quasiment 100% des cas, la banque exigera de toute façon que tu soit caution personnelle du prêt, donc quoi qu'il arrive, même si la boite se plante, c'est toi (en tant qu'individu) qui payera si tu (en tant qu'entreprise) n'est plus capable de rembourser.
Bonjour,
je suis en train de constituer un dossier, lentement mais sûrement,
et il me semble que des organisme comme SCM (société de cautionnement mutuel) ou SOFARIS (société française de garantie de financement des PME) ou encore France Active... , peuvent se porter garant de l'emprunt pour les jeunes créateurs qui n'ont rien à mettre dans la balance.
Pour les femmes il existe le FGIF (fond de garantie à l'initiative des femmes ) plus d'infos sur www.social.gouv.fr/femmes
Voilà,
je ne suis encore pas aller chez un banquier ni même fini le plan de financement alors merci pour cet avant goût, je croise les doigt et je travaille d'arrache pied pour que le dossier soit béton, alors si tu dis que c'est rare pour un banquier de voir un dossier béton ça me rassure beaucoup, merci
tcho
Inscrit le : Nov 27, 2007 Messages: 3 Localisation : Fin fond de l'Alsace
Citation:
Personnellement, je voulais dire qu'on ne prêtait qu'aux personnes pouvant justifier d'un solide compte en banque, biens immobilier ou d'appuis, bien sûr, il y aura toujours une exception pour confirmer la règle mais je penses que c'est assez rare.
Pour ce qui est du blanchimment d'argent, ca rejoint ce que je disais sur la méconnaissance des banquiers sur l'activité cybercafé qui, faut le reconnaitre, est encore un peu floue. Ils confondent avec les taxiphones qui ont un chiffre d'affaire, pour les meilleurs d'entre eux, à mille lieux de ce que peut générer un Cyber
Vraiment j'espère qu'il y a des exceptions car je suis pauvre de chez pauvre, et en plus j'envisage un service taxiphone dans mon cyber car il n'y a aucun service telephone dans le coin où je m'installe!!
vous me faites un peu flipper mais bon, c'est normal d'avoir peur quand on prend le risque de créer son cyber, non ?
Je me rassure en me disant que si tout le monde ne créee pas son entreprise ce n'est pas seulement une question de moyens financier mais surtout une question de culture: l'employé-ouvrier, enfant d'employé, classe moyenne, comme moi quoi, nous avons été éduquer pour "trouver" un travail et pas pour créer du travail. Maintenus dans "la peur de perdre son travail", la notion d'entreprendre fait peur...
bon c'est vrai que l'argent c'est aussi une raison, c'est sûr,
mais si on veut et si on se dépatouille bien entre toutes les formules d'aides proposées j'espère qu'on peut y arriver
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